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品牌日谈消费升级,真相却出乎意料

来源:互联网 作者:互联网 人气: 发布时间:2017-05-15

在首个品牌日里,消费升级是个热点话题,比如在2015年10月的阿里云栖大会上,马云说未来的十五年中国将会有五亿人成为中产阶级,而美国今天的中产阶级不到一点五亿人,但是美国的内需拉动了和带动了整个世界经济的发展。

经济学人智库(The Economist Intelligence Unit)预测2016-2030年间中国的个人消费年均实际增长率将保持在5.5%,到2030年中国将有近35%的人口(4.8亿人)符合对于中高收入和高收入人群的定义(年可支配收入超过1万美元)。

那么,看似消费升级是由即将出现的巨大规模中产阶段所拉动,以至于今天众多厂商、企业和创业者们都摩拳擦掌推出各种升级的中高端产品和服务。然而,事实真是这样吗?

5亿低收人群才是消费升级的主力 

经济学人智库的另一组数据,揭示了事实的真相:我国的低收入人群(个人可支配收入不足13,000元)将从2015年占36.9%的人口(约5.03亿人)降至2030年人口的11%(1.55亿人)。具体是一个怎样降低的过程,经济学人智库没有给出。换句话说,在2015年到2020年的五年很可能都面临着5亿低收入人群的局面。

从清科研究中心的《2011-2016消费金融投研简报》中,更加能明显看到这样一个事实,即当前我国互联网金融用户集中在25岁以下(占23%)和26岁到35岁(占53%)之间,真正有可能进入到了中产阶段的36岁到45岁人群只占互联网金融用户的15%,46岁到55岁的中产主力人群更只占互联网金融用户的区区7%。

按言之,当前76%的互联网金融用户都是35岁以下的人群,而这个人群的主流为低收入人群是大概率事件。因为35岁往上才有可能积累足够的财富而进入所谓中产,但这些中产往往把个人可支配收入用于房产、医疗、子女等大头支出。而35岁以下的消费人群大都晚婚晚育、无力买房或家里已经有房,因此才会彻底改变消费理念,转而成为互联网金融进而成为消费升级的真正主力。

2016中国消费信贷市场研究》报告指出,截止2015年末我国居民消费信贷在全国银行业的信贷规模中仅占20%。除去住房按揭贷款后,真正意义上的消费信贷比重不到5%,远低于国外成熟市场30%左右的平均水平。这进一步佐证了我国所谓的中产其实在消费住房,而真正消费的其实是中低收入人群,他们也是互联网金融的活跃用户。

当消费升级遭遇消费金融乱相

互联网金融的重头为消费金融,所谓消费金融指的是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。根据清科整理的数据,2016年估算我国消费金融市场总规模为23万亿,到2019年预期将达到41.1万亿元。 

然而,当消费升级遇到消费金融,出现的却是市场乱相。佰仟金融是一家总部位于深圳于2013年12月注册成立的消费金融公司,截至2016年8月在全国近30省份300余座城市有近1000万消费分期客户。在2017年315期间,一篇《“欺诈式”销售圈1000万消费分期客户,佰仟金融能走多远?》报道披露,佰仟金融会要求销售经理将平台费用和分期数模糊化处理,用户不问就不告知,用户问了就敷衍了事,导致用户的分期在不知觉中从12期变成了24期,当有用户想一次性还款时也被拒绝,恐吓电话、短信等非法催收不绝。

买单侠成立于2014年3月,主要推出基于3C消费购物场景的分期付款以及基于移动App的小额现金借贷等业务,目前在全国150多个城市有2万多家门店。买单侠的客户是二三四线城市月收入不足5000元人群,在110.com里有用户投诉在买单侠借了5000元后分期12个月每个月要还600多,接近50%的利息。买单侠也不是个例,而是普遍情况。

更不用说校园贷,这两年爆出的女学生在逾期未归还贷款后被公布裸照、大学生累积借款超过50万元而跳楼自杀等等,基本是由不良贷款平台以各种方式欺诈所造成的,基本的手法不外乎变相计息方式、增加咨询费、收取高额罚息等间接高利贷行为。

艾瑞咨询数据显示,2015年我国网络借贷用户规模达3970.1万人。随着消费金融的火热,出现了催单侠这样专业催收的企业。催单侠 CEO李晓炜预估消费金融和现金贷大概有8000万用户,而陷入债务循环中的“债奴”至少在10万人以上,也有行业人士估算在80万人。所谓“债奴”就是在不同借贷平台借贷来还贷,1万元的初始债能滚到15万之巨。

现在正处于消费升级之初,特别是90后的“超前消费思维”盛行,出现大量盲目消费或非理性消费人群。而消费金融企业为了获得暴利,特别是大量线下销售中介代理往往采取各种方式欺诈消费者。线下催收是最后的壁垒,而由于客户信息泄露问题十分严重,经常有客户会遇到催收诈骗。同时法律法规等监督机制还在完善过程中,因此尽管有很多受骗的借款人组织了规模庞大的QQ、微信等维权群,但效果都有限。

正规军也难逃“破窗”效应

2013年银监会公布了《消费金融公司试点管理办法》规定,消费金融公司名称中应当标明“消费金融”字样。据新媒体零壹财经统计显示,目前拥有银监会发放的消费金融牌照的公司共有17家(截至2017年3月)。除此之外,实际上市场上其它从事消费分期的企业均处于无牌的状态,通过各种打擦边球的方式经营。

然而,正规军也难逃“破窗效应”。所谓“破窗效应”指如果有人打坏了建筑物的窗户,而窗户又得不到及时维修,别人就可能受到暗示性的纵容去打烂更多的窗户。在2010年经银监会批准成立的北银消费、中银消费、锦城消费和捷信消费金融公司等首批4家试点消费金融公司中,北银消费就在2016年被北京银监局处于150万行政罚款,主要是因为其部分中介出现套取资金行为,有不少用户在不知觉的情况下“被贷款”20万元之多。

“拉人头”即中介借个人用户的名义从北银消费申请贷款,但款项最终并没有进入借款人的账户。一个典型“拉人头”的做法,就是中介明码标价回报,要求用户以“协助贷款”的方式签订贷款协议,中介提供房产等担保并和用户签订免责协议书,这让不少用户以为没有风险,但其实可能是重复担保或包装用户资料后获得最高额度贷款。同样的方式,也经常被用于手机等小额贷款,而且更加频繁。除北银消费被行政罚款外,马上消费金融也在2017年3月被人行重庆营业管理部行政罚款,中银消费、捷信等也被网友在网上投诉过。

尽管持牌消费金融企业有“正规军”之名,但也经不住企业发展过于迅速、线下销售代理发展过于庞大、各类中介过于庞杂难于管理、低收入人群数据缺失等挑战。银监会数据显示,持牌消费金融公司发展迅猛。截至2016年9月末,消费金融公司全行业资产总额1077.23亿元,贷款余额970.29亿元,这两项数据相比2015年9月末基本翻番。

由于大量中介的欺诈行为而导致全消费金融行业受损。网贷之家的数据显示,截至2017年2月底,全国共有74家互联网金融平台开展“校园贷”业务,比2015年的顶峰时期减少47家,其中仅2016年就有45家平台主动退出市场。这其中确实有不良平台“识趣”退出,但也有不少正常经营的平台“被退出”校园市场。

不良中介和线下催收一样,缺乏有效的法律监管。这些领域由于收益之高,甚至出现非法行为,前不久曝出的辱母杀人案就是一个典型。2017年5月4日,深圳互联网金融协会发布了《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》(征求意见稿),用以规范深圳市网贷行业的催收行为,这是全国首个出台的规范网贷平台催收行为的地方性文件。

期望以深圳互金协会规范为起点,能够减少“破窗效应”,尽快建立起健康的消费金融市场秩序。毕竟未来五年的消费升级是5亿低收入人群和23万亿到41.1万亿消费贷款市场之间的博弈,如何引导这个庞大市场健康发展,就成为了中国经济能否顺利转型升级的关键。(文/宁川)

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