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作为浙江乃至全国建立较早的互联网金融P2P网贷平台之一，微贷(杭州)金融信息服务有限公司(以下简称“微贷网”)始终专注汽车抵押借贷服务，经过五年多的发展，目前该平台占据浙江车辆抵押贷款市场30%以上的市场份额，为36万小微企业主和个人解决了融资困难。 微贷网于2014年和2015年分别完成汉鼎宇佑集团和盛大亿元A轮投资、浙商创投A+轮融资和汉鼎股份亿元B轮融资。2016年5月，微贷网获得嘉御基金领投的10亿元C轮融资，并与厦门银行达成资金存管业务合作。快速发展中的微贷网，在国内拥有着较高的品牌知名度，从某种程度上来说，它也是杭州互联网金融产业快速发展的一个缩影。 一句话激起涉足互联网金融行业的欲望 在加入微贷网之前，汪鹏飞就职于一家国有银行。谈到创业的初衷，汪鹏飞颇有感触：“我对互联网金融最开始的理解源自于马云2013年创建余额宝时说的一句话：如果银行不改变，我们就改变银行。” 当时的汪鹏飞对此不敢苟同。但是余额宝在上线短短几个月的时间里成交量就达到几千亿人民币，这时候汪鹏飞深切感受到了互联网给金融领域带来的巨大改变。同时汪鹏飞也深知在国有银行的这种体制下，很难去进行创新，个人抱负也难以施展。 “因为我跟姚宏(微贷网创始人&总裁)都是淳安千岛湖人，2012年一次偶然的机会，在千岛湖商会的筹备会议上认识了。2013年底，我受邀参加微贷网的投资人年会，当时算是第一次真正接触到网络借贷行业，并开始关注。”各种机缘巧合下，汪鹏飞在2014年底正式进入微贷网工作。 五年多时间交易额超700亿元 微贷网从2011年7月8日上线运营，经过近六年的发展，目前已经是一家拥有352家线下营业部的互联网金融信息服务平台，员工人数也由创业初期的10余人上升至目前的近1万3千人，其累计交易额已经超700亿元，汪鹏飞坦言“这个发展实在太快!” 历经被称为“互联网金融合规年”的2016年后，微贷网的发展实现了飞越，2016年，微贷网全年成交额超470亿元，这在汽车借贷领域可谓是首屈一指。对此，汪鹏飞解释说，车贷在P2P平台的各资产端中发展迅猛，这与我国日益增长壮大的汽车市场是紧密相关的。 任何事物它都是一个持续的结果，就整个车贷行业来说，微贷网采用线下借款审核与线上发布标的相结合的运营模式是行业首创。“从我们2011年做车贷开始，来学习我们的人非常多，如果说车贷行业是一个武林江湖，那我们有自己的武功秘籍。” 汪鹏飞补充道，“从杭州建立第一家线下营业部开始，我们在全国27个省市开设了352家线下营业部;在体制上，我们也做了很多创新，包括我们首创的投资人监督委员会(简称“投监会”)、公司内部的内控委员会等。” 说起对各项环节的创新和思考，汪鹏飞也是停不下来，正是他们对各项细节的苛求和不断创新的精神才使得微贷网取得了今天这样令人骄傲的成绩。 专注汽车抵押借贷业务 “其实一开始，我们最先关注的是信用贷款，但后来发现信用贷款的坏账风险远超预期。”据汪鹏飞透露，微贷网在创立之初并没有专注于汽车抵押借贷领域，而是选择了当时更为流行的网络信用贷款，初期的业务推广没有可循之规，一切都要摸索着来，结果仅仅半年时间，就出现了600万的坏账。 经历了初创期的重大打击，微贷网开始暂时放弃网络信用贷款模式，继而转向汽车抵押贷款。当时有房产抵押和车辆抵押这两个主要选择，通过反复调研与考察，微贷网的大舵最终转向了汽车抵押借贷业务。 “相比而言，汽车抵押的风险要小得多，这也是公司决定做汽车抵押借贷业务的原因之一。” 汪鹏飞解释说，汽车抵押贷款有额度小、周期灵活、处置方便、便于定价等优点，最大的特点是容易标准化。与个人信用贷款相比，抵押类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型，而是更加倚重对抵押物的估值折价。 另外，据相关数据显示，目前我国的汽车保有量大概在2亿辆，并以每年4千万辆的速度在增长，这让汽车抵押借贷业务的发展拥有了肥沃的土壤。 在经过一年的筹备之后，2011年，专注小微企业的汽车抵押借贷业务的微贷网正式上线运营，平台采用“互联网金融+车+O2O”的模式，即通过线下借款审核与线上发布标的相结合的运营模式：线下，借款人需使用车辆作为抵押物，经过微贷网线下营业部的个人信息审核、车辆评估等手续后，方可在微贷网平台发布借款项目，供全国各地的线上出借人投标;线上，出借人可以通过授权投标的方式，把自己的资金借给借款人。 微贷网转型之后的发展可谓是顺风顺水，短短两三年时间便迅速占据了汽车抵押贷款市场的大笔份额。很多活跃投资者在了解了微贷网的运作模式后，开始纷纷入驻，许多借款标的往往一上线就被“秒单”，微贷网也凭此成功实现了自身的崛起。 互联网金融的重中之重——风控 自2013年P2P网贷行业迎来井喷式的发展之后，行业内也出现了很多负面影响，“跑路”、“关门”等现象逐渐呈现。随着2015年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布，P2P网贷行业也加速告别野蛮生长的时代。 “物竞天择，适者生存。”汪鹏飞认为，这是一个新兴行业发展的必然痛点，他表示，经过这样的行业洗牌之后，对行业发展是一种利好，市场也将迎来更加规范化和细分化的趋势。 关于微贷网的风控体系，汪鹏飞显得很自信，“我们把风控做到了最前线，每一家线下营业部的每一个客户经理都是我们风控的第一道门障。”他介绍说，为了保证微贷网运作的规范化，2013年初，微贷网便首创成立了投资人监督委员会，成为了国内第一家有投资人监督机构的P2P平台。 “在业务端的风控上，我们更是严格要求。”汪鹏飞表示，在不断摸索过程中，微贷网逐渐形成了一套严格的前端风控体系，如车辆抵押登记、借款人信息审核等，用以佐证借款人的还款意愿。 另外，微贷网是主打汽车抵押借贷的细分平台，专注度高。截止到2016年11月30日，微贷网车贷项目成交额占比高达97.7%。其中项目平均借款金额6.4万元，20万以内标的占标的总金额的79.8%。符合了小而分散的原则，风险较低。 C轮融资的同时，微贷网与厦门银行达成资金存管业务合作，并在2016年12月31日正式上线银行存管系统。通过银行存管体系，实现微贷网平台资金和用户资金的完全隔离，用户资金流转的过程由银行全程监督，这不仅符合了行业监管的要求，更保障了用户的资金安全。 “做好风控只是企业的基石，如何壮大才是企业的未来。”汪鹏飞自信的表示，随着微贷网规模和新业务的不断扩大和出现，未来的微贷网将在坚持以汽车抵押借贷为主要业务的同时，进行多产品战略发展，在信用贷、工程机械、房贷和二手车分期等领域做新的尝试，“我们要把微贷网打造成为整个大汽车市场的必经终端，争取下一个五年资产管理规模超过1000亿。” |
