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内容提要 l 【严密性】超严密存管系统 有效规避“隐性资金池” 独家披露：1、存管之下，隐性资金池为何依旧存在? 2、华瑞银行存管系统严密性：不仅管控资金流，更严密监控资产流。 l 【复杂性】10个月打造最强存管系统 智能理财上存管有多难? 当这样一个智能理财系统—— 用户量近160万，总资金190余亿，平均每1位用户持有资产项目30余份、每1份资产历经交易4380次，每1分钟最高交易量5942次，单笔交易额细至“分”后6位…… 遇上传统银行系统，将打造出怎样的存管系统? 2016年11月23日，懒财网与华瑞银行合作打造的资金存管系统正式上线。至此，用户将享受华瑞银行提供的资金存管服务。
l 超严密存管系统 树立行业新标杆 懒财网与华瑞银行的这套存管系统，严密性超出一般存管，真正规避“隐性资金池”的问题。 为什么存管之下，“隐性资金池”依旧存在? 大部分银行存管只是减少平台直接碰触资金的可能，却甚少逐一审核每一笔借款、每一个项目，于是便产生了一些可钻的“空子“。 举其中一个简单场景：
假设有5位用户，每人投资1万元购买资产。我们都知道，用户资金往往并非都能成功买到中意资产。假设每位用户实际购买到的是8000元资产，而剩下2000元又没有明确被区分开，并返回用户个人账户的话，这部分钱很有可能就被汇总行成了一个“资金池”(2000*5=10000元)累计进入虚拟借款人账户中，不排除该资金池内资金用于其他业务。 华瑞银行的存管系统与普通存管的最大不同在于，其不仅管控资金流，更严密监控资产流，全程追溯资金流转、管理资产变动、监控交易行为： 比如，核实每一笔资金走向的真实性;管理资产的类型(比如是新增还是二手流转);控制新增资产佣金在一定阈值内从而杜绝洗钱;确保债权交易与资金往来一一对应(一旦发生借款行为，平台必须提供相应新增资产以证明确实发生了权责变动)。 如此一来，存管系统中每一笔交易都有明确的债权匹配，从而有效规避资金池，安全性大大超过普通存管。这也是华瑞银行重视用户安全、致力于行业长远发展的企业精神体现。
l 当智能理财遇上银行存管：10个月打造最强存管系统 众所周知，懒财网最大的特点是其“随存随取”的类活期体验，这背后是一套海量、高频高精度、自动化的大数据运算。 首先，懒财网需要计算每一位用户的资金行为流动概率，为每个人建立不同的资金流动性模型，配置与其最般配的资产。同时，为满足用户资金的流动性需求，懒财网还设置了一套灵活的债权交易系统，允许投资人之间进行高频资产交易。 在此情况下，用户每一次资金存取，都将触发一系列幂级运算;为确保每一份资金与资产持续精准匹配，机器必须不断计算流动性、分配资产、促成交易、运算利率等等，并保证这套机制永不宕机。 当这样的智能理财平台上线存管系统，对传统银行来说，意味着： 首先，是海量数据的保存要求非常之高 截止2016年11月中旬的数据，懒财网用户数接近160万，管理资金190亿多，系统内累计资金进出次数超300万次，累计资产交易次数超4000万次，如此巨大的资金交易次数和金额，要全面接入存管，对传统银行来说是一项挑战。 其次，是数据的处理速度要求非常之高 据统计，懒财网系统内每1分钟内最高交易量达5942次，每1笔资金进出系统平均交易次数26次，每分钟处理资金交易次数近千次，如此高频的处理给银行系统带来了巨大压力。 第三，是数据的精度要求非常之高 为了每一位用户的切身利益，懒财网做了很多“不为人知”的幕后工作。比如，为帮助用户降低投资风险，平均每1位用户持有项目资产超过30份;为满足用户资金流动性需求，平均每1份资产的流转交易次数达4380次;为落实“不动用户一分一毫”的原则，懒财网专门设计一套资金高精度计算程序，资金位数细至“分”后6位…… 这样一来，系统交易额不仅极其细碎，还要保证每一笔细微资金都能准确回溯到每一笔资产，要求存管系统的无错配程度极其之高。 据懒财网技术负责人透露，这套存管系统自去年3月开发，直至9月完成初步搭建，随后整整3个月，懒财网与华瑞银行一直密切沟通，来回调试，克服了许多问题。 比如，懒财网必须保证用户账户金额精确到“分“后6位，才能与对账系统完成精确匹合，阻截资金一丝一毫的外流。但银行系统的存储位数基本不低于“厘”，于是懒财网协助华瑞银行共同开发了一套技术补丁顺利解决了这个问题。 这只是双方深度合作中的一个小事例，因为运算场景的复杂性，目前懒财网与华瑞银行合作的这套存管系统QPS(queries per second 每秒请求数)在业内也堪称数一数二。 懒财网存管系统上线之路走得看起来有些许慢，但其强大安全的存管系统没有辜负这份“用心“——经历了如此高严密性且复杂性的环境历练，懒财网存管系统已经成长为业内的佼佼者。 |
