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《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》自8月25日正式出台以来，将混乱了近10年的网贷行业重新掀起巨浪，支持声和哀嚎声此起彼伏，各家大佬们纷纷发声解读监管条例，表明立场，更有专业人士分析称，《办法》的出台是为保护银行机构，此举或致网贷行业彻底洗牌。 80%网贷机构不符合《办法》规定 25日，银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开了新闻发布会，当天下午2点半左右，《办法》相关内容已被参会媒体拍照上传至网络，并在数小时内引发大量转载，话题热度激增。近百位机构高管高调发声，一时间媒体和平台赚足流量与曝光度，投资用户们则担心在投平台面临监管的强压能否持续正常经营。 而热议过后，身处这场监管浪潮下的每一个人，都陷入了深深的思考。 关于此次《办法》实行的最大争议在于最高借款限额的规定：个人单平台借款余额不得超过20万、全平台最高借款余额不得超过100万，企业法人单平台借款余额不得超过100万，全平台借款余额不得超过500万元。 这一规定波及甚广，如行业内大量从事车房贷、供应链金融等大宗商品抵押贷款的机构，贷款额度基本在百万以上，从事大额企业融资的机构借款数目一般在千万级别，而国内老牌机构单个借款人的借款金额最高在3亿以上。 据网贷之家数据显示，在全国排名前一百名的网贷平台中，平均借款金额超过20万的有70余家，超过100万元的达到58家。虽然监管给出12个月过渡期，但一刀切的管理办法能否顺利执行仍未可知。 转型还是退场? 有媒体分析，《办法》的实行或使得网贷机构成为传统金融机构有名无实的陪跑者，也有业内人士认为，每每政策出台往往使得大平台恒大，中小平台则因实力不足或面临转型失败，仅作为行业发展前期的铺垫者和市场教育者，成为永远的历史。 而从一开始便定位于小额分散模式的平台则幸运得多。 就在监管办法颁布的同一天，金融科技机构钱升钱官方公布三大类资产：在线钱包式小额现金贷产品“贷上钱”(件均3千元)、基于线下商户的刷卡消费式贷款产品“快分期”(件均3万元)、基于经营需求的柜台式贷款(件均8万元)。由于始终坚持小额贷款模式，钱升钱的升级版资产战略与《办法》规定不谋而合。 笔者注意到，小额现金贷产品“贷上钱”为钱升钱刚刚推出的基于纯线上风控技术的短期、小额信贷产品，贷款额度在500-3000元，在国外被称之为Payday Loan(发薪日贷款)模式，其特点为即时、小额分散、电子化信审，借款用户仅需在线提交个人信息，即进入纯线上风控体系，十五分钟内便可获得系统反馈的审批结果。 产品公测期间，贷上钱可提供最高2000元借款额度，借款期限分为7天、14天、21天和30天，刚好满足发薪日之前的应急之需，而所面向的借款群体也不限于工作人群，在校学生亦可凭学生证申请小额借款服务。 钱升钱CEO倪抒音表示：钱升钱的小额分散模式和银行资金存管模式与《办法》相关规定相符合，因此对现有的业务影响并不大，比如贷上钱就是一款典型的小额信贷产品——作为传统小额信贷的补充，贷上钱满足人群即时性借贷需求，分级别审核和放款，采用纯线上获客，电子化审核和线上放款，并将征信数据与行业共享，借款人的借还款纪录都会在人行征信报告中体现，按照人民银行征信管理规范执行报送。 而对于本次《办法》出台对行业洗牌进程的加速，倪抒音认为，监管落地一直是万众期待的事情，对于合规经营的机构来说，12个月的转型期过后，行业将迎来全新变革。对于一些发展历程较长的机构，转型确实不是一件容易的事情，需要足够的时间进行战略调整。但从长远的角度来看，制度规范下的有序竞争才更有利于行业发展。 |
