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俗话说，常在江湖闯，哪能不躺枪。尽管你小心翼翼、踏踏实实地过着平民百姓的小日子，但有时候还是躲不过莫名中箭躺枪的捉弄。一不小心，背锅专业户“临时工”找到了失散多年的难兄难弟——低收入者，硬生生地背上了不良资产率太高的黑锅，你说低收入者冤不冤? 最近，笔者听到了一种非常奇葩的观点，认为低收入者是目前不良资产率太高的“罪魁祸首”。理由很简单，由某机构发布的行业报告显示，在P2P借贷领域，有60%的借贷客户属于收入低或极低人群，而这部分人群的不良率高达29%，所以想要降低不良资产率，就不能再对低收入者放贷。这样的奇葩观点和神逻辑未免太暴露智商了，就算是想哗众取宠也要专业点吧?这锅为啥不能由低收入者来背，其实稍了解下目前不良资产领域的现状就能明白。
高不良资产率成因复杂 不可否认，现在我国的不良资产率确实是处在高位，很多权威数据可以为证。银监会最新的数据就表明，目前商业银行不良率连续18个季度上升，已达到1.75%，与此前最低点的0.9%相比，几乎翻了一倍。从商业银行不良贷款余额来看，截至2016年一季度末，余额为13921亿元，较上季度末增加1177亿。再加上互联网金融类、企业应收账款类、信用卡市场、影子银行等领域的不良资产，可以说，整个金融体系的不良资产率之高已呈现出“堰塞湖”效应。 看到了没?银行才是贡献不良资产的大户，互联网金融类尽管势头很猛，但还算是“后生”。光凭借一份网贷类的报告就给低收入者扣上黑锅显然不能服众。那不良资产率是怎么一步步被推高的呢?除了银行、互联网金融等，还有哪些“凶手”漏网了呢?我们分开来分析下。 先来看银行类，主要还是跟经济大环境有关。目前，在 “增长速度换档期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期”的三期叠加影响下，我国经济进入“L”形的新常态。实体经济的持续低位徘徊造成企业经营亏损和负债严重，直接导致了其还款能力和还款意愿的下降，催生了大规模的银行类不良资产。 其次，互联网金融出现的时间尽管不长，但不良资产风险累积的速度却很快。在发展初期，大部分企业还能严格做好客群选择和风险把控，但随着入局者蜂拥而入，在扩大规模、抢占市场份额的压力和逐利性的诱导下，互联网金融类企业开始了跑马圈地式的疯狂扩张。这一激进行为让更多企业在客群选择和信用调查、风险控制上实行了宽松政策，导致逾期、坏账等不良资产开始累积，平台倒闭、跑路等事件频发。 再者，作为风险控制的一道重要防线，我国的征信体系还很不完善，央行征信系统尚未实现全面覆盖和接入应用。而且，大量征信数据碎片化、单一化、难以实现共享等障碍成为难以逾越的“拦路虎”，未对降低不良资产率起到有效的“防火墙”作用。此外，还有非常重要的一点是，面对规模庞大的不良资产，仅凭国有资产管理公司难以有效处置，加上传统处置方式的诸多弊端，不良资产处置的变现环节一直处于薄弱状态。 经过分析可以看出，不良资产率的不断高企是多方因素共同交织影响的结果。要想从根本上解决这一顽疾，并非通过不对低收入者放贷就能解决，而是要在加强法律监管、贷前风控、征信体系建设的基础上，借助互联网+不良资产处置方式，解决传统催收成本高、效率低等痛点。 平台化思维打破“黑锅” 7月18日，被称为全球“三最”——最具影响力、规格最高、干货最多的金融科技盛会朗迪(LendIT)峰会在上海召开。来自中国、美国、欧洲的金融监管部门、传统金融机构、互联网金融行业大佬及专家学者，就普惠金融、消费金融、金融科技、金融监管等问题展开深入探讨，并就目前备受关注的不良资产处置召开了“以合理的催收及坏账处置策略实现最大化投资回报”主题谈话。 笔者了解到，此次主题谈话邀请到了国内不良资产处置引领者原动天CEO殷宾、国际催收巨头青岛联信总经理李春阳及美国知名P2P机构Marlette Funding总裁 Josh Tonderys，就如何应对不良资产爆发、布局移动端提升催收效率、未来不良资产处置模式发展趋势等议题进行了深度探讨。原动天作为行业唯一代表在主题谈话上进行发言，向外界展示了其最新的转型升级新模式。 通过观察笔者发现，以原动天为代表的第三方撮合处置平台模式在提高催收效率、打破信息壁垒等方面具有非常大的优势，或许将为解决行业模式单一、同质化严重提供一条卓有成效的解决途径。据了解，原动天依托先进的云计算技术和有效的风控模型，实现了委托方处置方的精准智能匹配，并通过不良资产云计算、云智能催收、云智能匹配、云信息修复等手段提供一站式互联网+不良资产处置方案。 原动天相关负责人在峰会上讲解道，原动天对未来模式的探索主要集中在撮合类、孵化类和众筹类三个方面，向综合处置平台进行转型。首先，在继续以免费模式开展撮合催收业务的同时，将布局贷后大数据征信领域，为所有前端客户提供关于银行P2P、互联网消费金融的贷后大数据详查信息分析。从行业的角度来看，这应该是属于填补行业空白的重大举措。 另外，在移动互联网时代，移动端技术的应用将是实现行业高效发展的重要支撑。原动天在PC端的基础上，加码移动端智能催收技术，推动传统催收方式的互联网升级，并孵化建立自营催收平台，实现催收过程的全流程可视化，为未来商业盈利打造新的业务增长极。 还有一点更为重要，便是原动天将由单一平台向综合处置平台升级，在撮合催收之外还将涉足不良资产处置投资机构优化领域，通过与各级AMC合作获得稳定、优质的银行类不良资产包，并聚合社会各界资金，将业务触角延伸到全国领域和C端用户，增强资金蓄积通路选择和能力，缓解平台资金压力，实现多方资源收益共赢。 在众多嗅觉灵敏的投资者眼中，不良资产处置领域就像一个大蛋糕，大家都想抢占一块最大的，但能否吃到嘴里还要看各家本领有多大。是继续耍枪弄棒揩点油就撤，还是部署陆海空立体化部队掌握瓜分蛋糕的话语权，从目前来看，原动天的新模式可能会给行业带来很多启示。 |
