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小微企业是促创业、保就业、活跃市场的生力军，在优化经济结构、增加税收和就业、科技创新和社会和谐稳定等方面起到了巨大的推动作用。中国建设银行一直以来积极贯彻落实党中央、国务院决策部署，将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点，通过深入调研、充分挖掘、广泛动员各种社会资源力量，与政府部门、税务机构、保险公司、担保公司、征信中心、行业协会等资源共享，建立风险共担机制和客户管控平台，创新小微企业金融服务模式，上下联动、多方合作，逐步走出一条卓有成效的合作增信助力小微企业之路，努力破解小微企业融资难题。 银政合作，政府增信小微企业助力三方共赢 自2012年建设银行与工信部签署战略合作协议以来，双方不断深化合作，积极推进银政互动，推动小微企业信用信息互通共享，创新推出“助保贷”业务模式。“助保贷”由地方政府和建设银行共同筛选企业组成“小微企业池”，以政府提供的风险补偿资金和企业缴纳的助保金共同组成“助保金池”作为风险缓释方式。对小微企业来说，“助保贷”降低了融资门槛，获得政府增信后，企业只需提供部分担保即可获得全额贷款，贷款可获得性大大提高;对政府来说，不仅可以充分发挥财政资金的杠杆作用，而且可以“定向”扶持符合政府政策导向的小微企业，更有效推进区域产业结构调整，促进当地融资环境和信用环境的改善;对银行来说，在地方政府的帮助下解决了服务小微企业时“缺信息、缺信用”的难题，真正实现了企业、政府、银行三方共赢。截至2015年底，建设银行已与全国各级政府签订“助保贷”合作协议超过1000个，累计为近15000户小微企业提供贷款。在“助保贷”模式基础上，建设银行进一步延展银政合作，与包括财政、金融、科技、工信、商贸、旅游等政府主管部门建立了多方合作平台，推出了“财园贷”、“旅游贷”等产品，充分利用政府部门贴近市场、熟悉企业的优势获取小微企业相关信息资源。 此外，建设银行还推出了“政府采购贷”产品，运用供应链融资理念与政府集中采购部门开展合作，通过政府集中筛选、推荐，依托采购中标通知、政府公告、采购合同、履约凭证等进行客户营销、和风险评估授信，实现了小微企业的批量化营销服务，扩大小微企业融资服务面的同时提升了小微企业金融服务效率。 银税合作，以“纳税信用”享“银行信用” 诚信纳税信息证明了小微企业的经营能力，也佐证了纳税人的信用状况。建设银行为诚实纳税、经营守信的小微企业设计了专属的“税易贷”产品，通过与税务部门合作，批量获取小微企业纳税信息，根据纳税记录对企业的经营能力及信用水平进行判断，即可为小微企业提供信用贷款。 2015年9月，建设银行与国家税务总局正式签署合作协议，通过推进纳税信用和银行信用的有效对接，实现“征信互认、征信互动、征信互换、渠道共享”的银税合作机制。建设银行通过加强银税合作，一方面实现了24小时自助办税和金融支持为一体的综合服务，为企业提供多元化办税渠道，共同推动“普惠金融”发展;另一方面支持了守信小微企业健康发展，营造依法纳税、诚信经营的良好市场氛围，推进社会信用体系建设。此外，实现银税业务对接和信息共享，可以帮助小微企业更方便快捷地申办建设银行“税易贷”产品，化解小微企业融资难题，提升金融服务社会的能力。截至2015年底，建设银行已搭建银税合作平台近1500个，支持诚信纳税小微企业融资。 银保合作，“信贷+保险”为小微企业增信 建设银行充分挖掘保险工具的增信作用，与保险公司合作创新“保贷通”产品，为小微企业提供了新的增信工具。“保贷通”通过“信贷+保险”的模式为小微企业融资增信，发挥保险公司的专业评价优势，对小微企业的履约能力进行审查和判断，简化业务流程，降低经营成本，借助履约保险，提高小微企业信贷业务的风险缓释能力。截至2015年底，建设银行已与3家保险公司在21家省级分行展开合作，银保合力，破解小微企业融资难题。 银担合作，打破小微企业融资瓶颈 担保机构作为破解小微企业融资、难融资贵的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有十分重要的作用。2014年12月18日，国务院召开了“全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议”，加大对融资担保机构的支持力度，提升对小微企业的金融服务水平。建设银行认真贯彻落实专题会议精神，一方面积极推进与信用好、实力强、管理规范的担保公司合作，扩大小微企业金融服务覆盖面;另一方面加强对担保公司的分类管理，逐步退出与信用差、实力弱、管理不规范的担保公司合作，有效防范风险。同时，建设银行不断探索政府机构、商业银行、担保公司、再担保公司多方合作模式，通过比例再担保融资等方式增强担保机构抗风险能力，为小微企业金融服务注入新的活力。截至2015年底，建设银行已与千余家担保公司进行了合作，银担合力，化解小微企业融资担保难题。 银信合作，促进小微企业应收账款融资发展 2015年12月，建设银行与中国人民银行征信中心签署合作备忘录，加强应收账款融资服务方面的合作，方便建设银行在线核实应收账款真实性，推动征信中心牵头建设的企业应收款融资平台信息服务。目前，企业应收款融资平台注册用户已接近80000户，建设银行将充分运用互联网金融和大数据技术，对供应链上下游企业在平台上产生的数据进行分析和挖掘，加强平台小微企业客户名单营销和应收账款融资产品的创新，主动筛选和营销目标客户，优化服务流程，大力推进小微企业“供应贷”等应收账款融资服务，批量服务小微企业客户，切实降低企业融资成本。 银协合作，降低小微企业信息采集成本 近年来，建设银行不断加强与中小企业协会、工商联等协会类机构的合作，通过充分发挥协会、商会贴近市场、熟悉企业的优势，把握小微企业主品行、信誉等“软信息”，优先与协会优质会员企业对接，降低银企信息不对称带来的风险，提高小微企业申贷获得率。目前，仅中小企业协会注册会员就超过150000家，建设银行通过充分运用协会提供的小微企业信息大大降低了信息采集成本。此外，建设银行积极与协会、商会探索建立信息共享、市场调查、客户推荐、产品创新等方面的合作，共同提高小微企业金融服务水平。 党的十八届五中全会提出了“创新、协调、绿色、开放、共享”的五大发展理念，建设银行作为国有控股大型商业银行，下一步将积极创新金融服务方式支持科技型、创新型、创业型小微企业和大学生创业，切实贯彻落实五大发展理念，积极履行社会责任，通过多方合作、优势互补，多措并举创新小微企业融资增信方式，有效破解“缺信息、缺信用”，进一步缓解小微企业融资难题，更好地服务于转型期实体经济的发展。 |
